En France, plus de 46 millions de contrats multirisques habitation sont aujourd’hui souscrits, et pourtant beaucoup de particuliers découvrent leur facture avec surprise à chaque renouvellement. Entre l’explosion de la sinistralité climatique et la réforme de la surprime catastrophes naturelles, les cotisations ont progressé d’environ 30 % sur trois ans. Comprendre ces évolutions aide à mieux choisir sa couverture, qu’on soit locataire, propriétaire ou en cours d’achat.
Des tarifs en forte hausse, portés par des facteurs structurels
Selon le rapport 2025 de France Assureurs, les cotisations MRH ont atteint 15 milliards d’euros, en progression de 8,4 % sur un an. La prime moyenne pour un occupant s’établit à 351 euros hors taxes, et le baromètre Assurland (basé sur 7 580 devis réels collectés entre janvier et mai 2026) évalue la prime moyenne à 310 euros, en hausse de 13 % sur un an. Ces chiffres varient selon les méthodologies, mais la tendance est unanime.
Deux facteurs pèsent particulièrement. D’abord, depuis janvier 2025, la surprime dite « Cat Nat » intégrée aux contrats dommages aux biens est passée de 12 à 20 % de la prime de base, soit une majoration moyenne de 17 euros par an. C’est la modification la plus importante de ce régime depuis 25 ans. Ensuite, la sinistralité climatique reste très élevée : 5,2 milliards d’euros de sinistres climatiques en 2025, dont 2,2 milliards pour la seule grêle, contre environ 1,5 milliard dans les années 1980. À cela s’ajoute une hausse du coût des réparations de 12,3 % entre fin 2021 et fin 2025, avec des hausses particulièrement marquées en menuiserie et charpenterie.
Trouver une assurance habitation adaptée à sa situation prend donc une importance nouvelle dans ce contexte, surtout lorsque les écarts entre offres peuvent dépasser 200 euros à garanties équivalentes.
Ce que couvre réellement un contrat : les sinistres qui surviennent le plus souvent
En 2025, 4,2 millions de sinistres ont été indemnisés, soit environ un logement sur onze sinistré dans l’année. Le coût moyen par sinistre atteint 1 901 euros, en hausse de 7,4 %. Les dégâts des eaux restent les plus fréquents, représentant 39 % des sinistres (un dégât des eaux survient toutes les 19 secondes en France, pour un coût moyen de 1 263 euros). Mais c’est l’incendie qui pèse le plus lourd financièrement, avec 28,7 % de la charge totale d’indemnisation et un coût moyen supérieur à 14 000 euros par sinistre.
Ces données rappellent qu’un contrat ne se choisit pas uniquement sur le prix affiché. Les plafonds d’indemnisation, les franchises et les exclusions méritent autant d’attention que la cotisation annuelle. Vérifier si la couverture est en valeur à neuf ou en valeur vénale change sensiblement la situation en cas de sinistre important. Il vaut aussi la peine d’identifier les doublons éventuels avec des garanties constructeur déjà en place.
Pour les lecteurs en cours d’achat immobilier, un point mérite attention : l’assurance habitation doit être souscrite avant la remise des clés. Si un sinistre survient entre la signature de l’acte authentique et l’emménagement, le bien doit déjà être couvert.
Qui est obligé de s’assurer, et peut-on changer de contrat facilement ?
L’obligation légale varie selon le statut. Les locataires (vide ou meublé) doivent obligatoirement souscrire un contrat, en vertu de la loi du 6 juillet 1989 confirmée par la loi ALUR de 2014. Sans assurance, le propriétaire peut résilier le bail ou souscrire d’office un contrat aux frais du locataire. Les copropriétaires et les propriétaires non occupants sont également soumis à une obligation légale. En revanche, le propriétaire occupant d’une maison individuelle n’y est pas contraint juridiquement, mais le risque financier en cas de sinistre grave rend la couverture incontournable en pratique.
Sur la question du changement de contrat, la loi Hamon de 2015 permet de résilier à tout moment après la première année, sans frais ni justification. Dans un contexte de hausse de 9 à 13 % en 2026, comparer les offres après un an de contrat peut permettre d’économiser en moyenne 233 euros par an à garanties équivalentes, selon Assurland. Un levier simple, souvent sous-utilisé.
